Underwritingとは、保険会社がリスクを審査し、引受けするか拒否するかを判断し、引き受けた場合にはそのリスクに対して適切な保険料をいくらかを決定することです。
Insurable Interest
Insurable Interest（被保険利益）
保険で保護されるべき利害関係のこと。つまり、Insuredが亡くなった場合に、Beneficiaryが受け取る利益のこと。
被保険者が死亡した場合、残された家族やパートナーは経済的および感情的な損失がある。
保険を購入してInsurable Interestがあれば、この損失のリスクや影響を相殺することができる。
受益者(Beneficiary)は、保険証券(Policy)を発行するために被保険利益(Isurable Interest)の要件を満たす必要がある。
保険引受人(Underwriter)は、保険の申請者に関する情報に加えて、保険契約の指定された受益者を調べて、被保険利益(Isurable Interest)があるかどうかを判断する。
被保険利益(Isurable Interest)が無い場合、生命保険の申請は却下される可能性がある。
- 申請時に存在している必要がある
- 請求時に存在する必要は無い
- ポリシーの所有者は、Insurable Interestが存在することを証明する必要がある
- 事業主は、事業のキーパーソンに被保険利益を持っている
- 妻が配偶者または子供に被保険利益を持っている
- 友情は、被保険利益を持っているとは言えない
Medical information and consumer reports
- 引受人(Underwriter)は、申請者に関する消費者レポート(Consumer Report)をオーダーできる
1.財務(Finances)、信用履歴(Credit History)を確認する
2.アプリケーションに含まれる補足情報も確認する
3.民間消費者報告会社(Private Consumer Reporting Companies)から供給する
4.手続きは連邦法によって規制されている - 引受人は申請者の病歴を確認することができる
1.医療情報局（Medical Information Bureau＝MIB）レポートを注文する
2. MIBメンバーである保険会社は、MIBに不利な健康情報を報告する - MIB手順
1.健康データが保険会社からMIBに報告されることを申請者に書面で通知する
2.MIB開示の申請者による承認
3.申請者の書面による要求に応じて、MIBファイルのデータを申請者に開示する（データは申請者の医師にのみ開示される）
Fair Credit Reporting Act
申請者のプライバシーを保護するために設計された連邦法
- 申請者に関する消費者レポートを注文するときに適用される
１．保険会社は申請者に事前通知をしなければならない（申請者の書面による同意を取得する）
2.保険会社が報告に基づいて不利な措置を講じた場合、申請者に事後通知を行う必要がある
・不利な行動の具体的な理由を述べなければならない
・レポートのコピーをどこで入手できるかを言わなければならない
3.保険会社は申請者に報告書のコピーを渡す必要は無い
4.報告が間違っている場合、申請者はそれを訂正してもらうことができる
Risk Classification
- リスクは、損失の可能性として定義される
- 一部のクライアントは他のクライアントよりもリスクが高い
- 平均的なクライアントは標準リスク(Standard Risk)として知られている
1.危険な趣味(Avocations)や健康上の問題(health problems)が無い
2.標準料金(Standard Rate)として知られているものを支払う
3.ほとんどの申請者はこのカテゴリーに該当する - 非標準(Nonstandard)または標準以下(substandard)のクライアントはより高い料金を支払う
1.健康上の問題、危険な趣味や危険な職業がある可能性
2.高い保険料を払う余裕があれば、ほとんどのクライアントは保険に加入できる - 優良体(Preferred risk)の申請者は、標準よりも低いレートになる
1.標準料金が割引になる - 引受人(underwriter)はプロデューサーの助けを借りてリスクを分類する
1.保険会社が申請者によって提示されたリスクに対して正しい保険料を受け取ることを保証する - 引受会社は、除外(exclusions)を追加することでリスクを分類することもできる
1.aviation exclusionなど
2.申請者は標準料金で保険に加入できる
しかし、学生パイロット中に死亡した場合の補償は無い - プロデューサーは最前線の引受人と見なされる
1.クライアントと直接会う
2.危険を特定するのに最適 - 引受人は、生命保険の引受要素として結婚状況(Marital Status)を使用することはできない。
引受人が使用する可能性のある要因には、次のものがある
1.職業(Occupation)
2.趣味(Avocation)
3.年齢(Age)
4.性別(Gender)
5.喫煙者/非喫煙者(Smoker/Non-smoker)
6.高さ(Height)
7.重量(Weight)
8.健康要因(Health factors)
Stranger-Originated Life Insurance (STOLI)
第三者主導の生命保険契約。
- 投資家グループが被保険者の申請をする
1.一般的に、被保険者は、投資家が被保険者の生命保険を購入できるようにする代わりに、投資家から一時金が支払われる - 第三者は被保険者の生（死）にInterestを持っている
- 第三者が被保険者が死亡するまで保険料を支払う
- STOLIは、被保険者の受益者を提供するためではなく、投資手段として購入する
- STOLIを非合法化した州もあれば、STOLIを非合法化する法案を保留している州もある
- STOLIは税金の対象となる
1.所有者の権利を売却した被保険者は、受け取った金額から通常の所得税率で税金を支払う必要がある
2.投資家は、保険契約のために被保険者に支払われた金額を超える死亡給付金の金額に対して税金を支払う義務がある
試験問題サンプル
Q1.Which factors are taken into consideration when an insurance company determines the premium rate for a Whole Life policy on an applicant?
- Geographical location
- Source of income
- Risk classification
- Marital status
A. Risk classification
Q2.What is the initial source of underwriting for an insurance policy?
- Application containing statements from the insured
- MIB report
- Credit report
- Medical exam
A. Application containing statements from the insured
Q3.Which Federal law allows an insurer to obtain an inspection report on a potential insured?
- Medical Information Bureau Act
- Freedom of Information Act
- Fair Credit Reporting Act
- Medical Information Act
A. Fair Credit Reporting Act
Q4.Which of these factors do NOT play a role in the underwriting of a life insurance policy?
- Avocations
- Credit status
- Marital status
- Occupation
A. Marital Status
Q5.An applicant’s medical information received from the Medical Information Bureau (MIB) may be furnished to the:
- agent
- applicant’s spouse
- National Association of Insurance Commissioners (NAIC)
- Applicant’s physician
A. Applicant’s physician
試験合格のコツ
Underwritingに関しては、保険会社が何をリスクと考えているかを理解することが重要です。
問題の中には、「間違っているもの(incorrect)」や「含まれないもの(excluded)」を選べという問題は要注意です。
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