自身が加入している生命保険から、借り入れができることをご存知でしょうか？
これは「Life Insurance Loan」や「Policy Loan」と呼ばれています。
家を購入する時に利用する人もいます。
非常に重要なコンセプトなので、事前に知っておくべきいくつかのポイントと、理解しておくべき仕組みについてまとめました。
全ての生命保険で借り入れができるわけではなく、現金価値(Cash Value)の付く保険(Whole life insurance, Universal, Variable)に対して借り入れができます。
定期保険(Term Life Insurance)は、現金価値(Cash Value)がなく、借り入れることができません。
ただし、場合によっては、定期保険を終身保険に変換して、終身保険の支払いの対象にすることができます。
Life Insurance Loanの仕組み
まずは、終身保険の仕組みについてまとめます。
終身保険(Whole Life Insurance)は定期保険(Term Life Insurance)に比べると高価な生命保険ですが、有効期限はありません。
期間は被保険者(Insured)の生涯にわたって存続します。
月額の保険料は高くなるかもしれませんが、死亡給付金に必要な額を超える金額が生命保険会社に投資され、数年後には現金価値(Cash Value)が生まれます。
つまり、終身保険には、基本的に2つの価値があります。
額面(Face Value)または死亡給付(Death benefit)と、普通預金口座(Saving Account)として機能する現金価値(Cash Value)です。
この現金価値から借り入れすることができます。
借り入れできる金額は大体、そのときの現金価値の90%までが上限になっています。
保険会社はあなたの生命保険（policy）をローンの担保にします。
Life Insurance Loanの特徴
銀行ローンやクレジットカードとは異なり、ポリシーローンは自身の信用スコア(Credit Score)に影響を与えず、本質的に自分自身から借りているので、承認プロセスや信用チェック(Credit Check)はありません。
借り入れの際は、どのように使うのか説明する必要がないので、家の購入や車の購入など、何にでも使えます。
また、このローンはIRSによって収入として認識されないため、税金はかかりません。
さらに、返済には利子が付きまが、銀行ローンやクレジットカードよりもはるかに低くいです。
月々の支払いも義務付けられているわけではありません。
Life Insurance Loanの注意点
低金利で柔軟な返済スケジュールがあっても、ローンをタイムリーに返済することが重要です。
自己負担で支払われない限り、利息が残高に追加され、請求書が毎月支払われるかどうかに関係なく発生し、ローンがポリシーの現金価値を超えてポリシーが失効するリスクがあります。
被保険者(Insured)が死亡する前にローンが返済されない場合、ローンの金額と未払いの利息が、受益者(Beneficiary)が受け取る死亡給付金(Death Benefit)から差し引かれます。
まとめ
借り入れをする時、銀行や金融機関での借り入れを考える人が多いですが、自身が入っている生命保険を利用して借り入れができます。
ただし、現金価値が付く終身保険のみです。
借り入れの上限はその時点での現金価値の大体90%で返済には利子が付きます。
この仕組みを利用して家の購入（頭金の支払いなど）も可能になります。
将来、家の購入を考えている方は生命保険を活用した借り入れに関するお問合せや、生命保険の相談や見直しの相談は下記フォームからお気軽にご連絡ください。
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