生命保険を契約する際にまず初めに行うことはApplication（申込み）です。
今回の試験対策はこのApplicationのセクションになります。
※Underwritingとは、契約内容や保険金額が妥当であるかを査定すること
2.申請者とProducer（保険の販売エージェント）の署名が必要
- 申請者が個人的に記入する必要がある
- ApplicationとPremium（保険料）の支払いで、申請者が購入を申し出たことになる
3.完了後のApplicationの変更
- Producerは完成したアプリケーションを変更することはできない
- 申請に関する申請者の健康に関するプロデューサーの虚偽の陳述は、misrepresentationと見なされる
4.不完全な申請の受け入れ
- 不完全な申請は通常受け付けられない
- 保険会社が不完全な申請を受け入れた場合、受諾した後は原則、拒否できない
5.アプリケーションの保証(Warranties)と事実の表明(Representations)
- 最大善意(utmost good faith)の原則(Doctrine)
1.すべての当事者が正直である必要がある（保険会社、被保険者、およびProducer）
2.申請者は、知識の及ぶ限り真実を伝えなければならない
3.重要な事実の不実表示(Misrepresentation)は、ポリシーを無効にする可能性がある - 保証(Warranties)
1.申請者が真実であることを保証する
2.生命保険や健康保険の申請には必要ありません - 隠蔽(Concealment)
1.申請に関する重要な事実の開示ができないこと - 詐欺(Fraud)
1.保険会社を欺く意図的なこと
2.証明するのが難しい場合がある
6.初期保険料の徴収と条件付き領収書の発行
申請者は通常、初期保険料(Initial Premium)の小切手を送る
お金が支払われるまで契約は無効
- プロデューサーは申請者に条件付き領収書(conditional receipt)を渡す
1.保険料が支払われない限り決して領収書は渡されない
2.条件付き領収書には、補償が開始されることが記載されている C.O.D. （Collect on delivery）提出申請
1.申請者が拒否される可能性があるとプロデューサーが考える場合に利用
2.保険料は徴収されない
3.条件付き領収書は提供されない
4.引受人レビュー申請（承認された場合、ポリシーが発行される）保障の条件がない場合
1.保障はすぐに開始される場合がある
2.プロデューサーは申請者に条件を説明する必要がある
7.販売時の開示が必要な情報
HIPAA
HIPAA：The Health Insurance Portability and Accountability Act of 1996
1996年に米国連邦議会が制定した「医療保険の相互運用性と説明責任に関する法律」です。
お客様とお客様のプライバシーを保護することを目的とした法律です。
- 健康保険の場合、販売時に登録者に通知しなければならない
- 保険会社が保護された健康情報を使用および開示する方法を開示する必要がある
- 保険会社にプライバシー権が侵害されたと思われる場合に苦情を申し立てる権利や、個人の権利を記載する必要がある。
- HIPAAのプライバシー規則は、個人の健康情報が適切に保護されることを保証すると同時に、質の高い医療を提供および促進し、公衆の一般的な健康と福祉を保護するために必要な健康情報の流れを可能にするように設計されている
- プライバシールールは、個人を特定できるすべての健康情報を保護し、この情報を保護された健康情報(protected health information)と呼ぶ
- 保護された健康情報には次のものが含まれる
1.健康データ
2.名前
3.住所
4. SSN
5.生年月日
HIVの同意
- HIV検査を実施するには、保険会社はクライアントの書面による告知に基づく同意(informed consent)を得ている必要がある
- HIV検査の結果は、申請者の医師にのみ開示することができる
クレジットレポート
- 消費者レポートを取得するには、保険会社は事前にクライアントの書面による告知に基づく同意(informed consent)を取得する必要がありまする
8. USA PATRIOT Act/Anti-Money Laundering
米国愛国者法/マネー・ローンダリング防止対策
- 国際的なマネーロンダリングとテロ資金供与を防止、検出、起訴する能力を高めるために可決された
- The USA Patriot Act of 2001はすべての金融機関が金融犯罪捜査網に通貨取引報告書（a Currency Transaction Report = CTR）を提出することを義務付けている
- この要件は、電子的な資金の移動(the transfer of funds electronically)、譲渡性預金(the purchase of certificates of deposit)、株式、債券、およびその他の投資の購入にも適用される
- この法律は3,000ドルを超える電信送金の報告を義務付けている
- 保険会社は、現金で$10,000を超える金額を受け取った場合には報告義務がある
試験問題サンプル
Q1.K applies for a life insurance policy on herself and submits the initial premium with the application. She is given a receipt by the agent stating that coverage begins immediately if the application is approved. What kind of receipt was used?
- Binding
- Initial Premium
- Conditional
- Contingent
A. Conditional
解説：A conditional receipt（条件付きの領収書）
Q2.Who is NOT required to sign a life insurance application?
- Adult insured
- Policyowner
- Agent
- Beneficiary
A. Beneficiary
解説：Beneficiary（受益者）は署名が不要。
Q3.Under the USA Patriot Act, insurers are required to report receipt of cash payments in excess of:
- $10,000
- $7,500
- $5,000
- $2,500
A. $10,000
解説：保険会社は、$10,000を超える金額を受け取った場合はレポートする必要がある。
Q4.Consumer reports requested by an underwriter during the application process of a life insurance policy can be used to determine:
- driving history
- probability of making timely premium payments
- if applicant is a tobacco user
- overall health of the applicant
A. probability of making timely premium payments
解説：Consumer reportは、支払い能力を確認するために利用される。
Q5.When does a life insurance contract become effective if the initial premium is not collected during the application process?
- After all medical and personal information has been evaluated
- When insurer receives initial premium from the producer
- When producer delivers policy and collects initial premium
- After application has been approved by the underwriters
A. When Producer delivers policy and collects initial premium
解説：保険が有効になるには、The policyが被保険者に届けられていることと、はじめの保険料がProducerに届いている必要がある。
試験合格のコツ
Applicationに関しては、いつの時点が保険が有効になるか、申込時にどういった情報を伝えなければならないかを理解する必要があります。
問題としてはシナリオ問題で保険が有効になっているかどうかを聞く問題が良く出てきます。
問題の中には、「間違っているもの(incorrect)」や「含まれないもの(excluded)」を選べという問題は要注意です。
コメント