老後の計画が重要だとわかっていますが、なかなか、何をどうのように考えたらいいか、今いちよくわからないという方もいらっしゃると思います。
今回は老後（リタイアメント）のことを計画する上で重要なことをまとめました。
会社勤めの場合、リタイアした場合、定期的な収入がなくなります。
生活は続きますが、収入が無くなります。
老後に希望するライフスタイルに必要な費用を十分にカバーする収入源を考える必要があります。
老後の主な収入源は、下記の4つになります。
会社のリタイアメントプラン
401kなどの退職貯蓄プラン(Retirement Savings Plans)は、会社に勤めていた人にとって、最大の収入源になります。
401kは従業員が勤めている会社と積み立てる個人年金制度です。
給料の一部を受け取らずに、401Kの口座に預けて受け取るのを将来に遅らすことができるというものです。
このメリットは課税を遅らせることができることです。
本来であれば、給料のGrossに対して税金がかかりますが、401Kに預けた給料の一部に対しては、受け取った時には課税されません。
しかも、引き出すまでは、株式投資などで運用し、その運用益にかかるはずの税金もかかりません。
社会保障(Social Security)
連邦政府の支援を受け、インフレ調整を行った社会保障は、退職後の重要な収入源です。
受給資格が得られたらすぐに給付金の徴収を開始するか、最大給付額に達するまで給付金の徴収を延期するかを状況に応じて選ぶことができます。
早期に徴収を開始すると、毎月の給付額が少なくなります。
満額給付になるまでに、そのほかの収入源で基本的な費用をカバーするかどうかを考える必要があります。
個人年金プラン(IRA)
IRA (Individual Retirement Account)は個人年金プランで、拠出金と運用益が非課税、または課税の延期ができるメリットがあります。
ただし、59歳半前に引き出すと10%のペナルティが課せられます。
Traditional IRAとRoth IRAの2種類が代表的です。
個人年金保険(Annuity)
Annuityは、個人年金保険です。
つまり保険の商品です。
保険料を保険会社が運用し、リタイアした時に毎月、または毎年一定の金額が支払われます。
死ぬまでお金が受け取り続けられるものです。
２．医療費を考える
リタイアした時に直面するもう1つの大きな課題は、医療費です。
年齢を重ねるにつれて医療費が増える可能性が高くなります。
健康状態や平均寿命、家族の病歴などを参考に健康問題について考える必要があります。
医療費をカバーするいくつかの方法があります。
医療貯蓄口座(Health Saving Accounts)
「HSA」とも呼ばれる医療貯蓄口座はHigh Deductible Planという健康保険に加入している場合に持つ口座で税優遇があります。
銀行などの金融機関が提供している口座で、勤務期間中に積み立て、退職後の医療費に使用します。
HSAには、認められた医療費の支払いに資金が使用される場合は、非課税で使うことができ、いくつかの独自の税制上のメリットもあります。
介護保険(Long Term Care Insurance)
生命保険と長期介護給付を組み合わせたもので、在宅介護(in-home care)、生活支援(assisted living)、介護施設(nursing home)、またはメディケアがカバーできないその他の関連費用の支払いに使用できます。
メディケア(Medicare)
メディケアは、65歳以上、または65歳未満の一部のハンディキャップを持つ人を対象とする連邦健康保険プログラム(federal health insurance program)です。
このプログラムは4つの部分で構成され、それぞれがさまざまな健康関連費用をカバーします。
パートA（病院保険）、パートB（医療保険）、およびパートD（処方箋）が含まれます。
メディケアパートC、またはメディケアアドバンテージは、視覚や歯科などの予防サービスとともに、パートAとパートBの補償範囲を組み合わせたものに相当します。
民間保険会社を通じて加入します。
３．税金について理解する
所得状況が変化すると、税務状況も変化する可能性があります。
税の影響を減らすために、どの収入源が課税対象と見なされ、どの収入源が非課税であるかを明確に把握することが重要です。
社会保障(Social Security)、および401kとIRAからの収入の引き出しは一般に課税対象ですが、RothIRAとRoth403（b）からの特定の種類の引き出しは通常免除されます。
専門家に相談して税金に関する把握をすることが重要です。
４．相続のプランを確立する
相続に関するプランを確立することは、リタイアする前に必要な重要なプロセスです。
亡くなった時に遺産をどのように分配するかを考えるべきです。
なかなか、相続について考えるのは難しいかもしれませんが、相続のプランには、資産の保護と自分自身の希望が確実に満たされるようにするなどの利点があります。
必要に応じてプランを見直して、調整することも重要です。
まとめ
リタイアする時の計画は、事前に準備することが重要ですが、各部門で、それぞれの専門家にアドバイスをもらうことも重要です。
最近ではLiving Benefitが付いた生命保険を利用して老後に備える方が増えています。
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https://usmoneylab.com/category/retirement/
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