生命保険のことを把握する上で、その仕組みをきちんと理解する必要があります。
生命保険業界は、世界で最も収益性の高い業界の1つと言われています。
保険会社は毎年、法人税の確定申告で数十億の利益を報告しています。
生命保険がどのように機能するか、具体的には、保険料がどのように計算され、そのお金がどこに行くのかをまとめました。
どのように機能しているのか？
生命保険証券(A life insurance policy)は、申請を完了し、承認され、生命保険会社に保険料の支払いを開始すると作成されます。
もし被保険者が死亡すると、生命保険会社は受益者に保険の死亡給付金を支払います。
保険料の支払いと死亡給付金の受領の間に保険会社がどのように保険料を処理するかが、その保険会社の収益性を決定するカギとなります。
保険料から収益を得る
保険会社は、主に2つの方法で収益を上げています。
保険料の支払いによる利益と、それらの保険料の投資です。
保険料を決めるために、保険会社は高度な統計と確率を専門とする何千人ものアクチュアリー（保険数理士）を雇用しています。
アクチュアリーは被保険者が喫煙するか、肥満であるか、または癌や心臓病などの1つ以上の深刻な健康状態にあるかどうかなど、保険会社が直面するリスクの経済的コストを決定するための計算を行います。
この情報を使用して、保険引受人(underwriters )が特定の健康状態で特定の被保険者に請求される保険料を決定するために使用する死亡率テーブル(the mortality tables)を作成および変更します。
このようにして、会社は、負債をカバーし、利益を上げるために、顧客に請求する必要がある保険料の金額を決定します。
保険料の投資
2つ目の方法である「保険料の投資」による収入がかなり大きいです。
実際、投資収入は保険会社の総収入と利益のかなりの部分を占めており、2020年の生命保険/年金保険業界の収益の1,860億ドルを占めています。これに比べて生命保険料からの収益は1,431億ドルです。
保険会社は数年間、支払いの一部を投資します。
終身保険の顧客からの保険料は、死亡保険金と現金価値(Cash Value)の両方に振り分けられます。
現金価値(Cash Value)は、プロバイダーによって設定されたレート（利率）で増加し、通常は最小値が保証されます。
ただし、プロバイダーが必ずしもすべての利益をアカウントに支払わないため、収益率は低いことがよくあります。
保険の失効および定期保険の解約
保険料の一部を投資することによる収益は生命保険会社の主要な収入源ですが、失効した保険や満期の保険は保険会社にとっても有益な場合があります。
保険契約が失効した場合、その保険契約に対して死亡保険金を支払う必要がありません。
ただし、失効したポリシーは、収益の損失の原因にもなります。
保険料が支払われなくなったり、終身保険の場合は投資できなくなったりします。
アクチュアリー協会(the Society of Actuaries)とLIMRA（業界グループ）の共同研究によると、2009年から2013年までの全体的な年間保険解約失効率は4.0％です。
定期保険の解約失効率は年間6.2％でした。
まとめ
生命保険会社は、保険料から利益を得ているだけではなく、保険料の一部を投資することで、収益を増やしています。
生命保険に関するご相談やお問い合わせは下記フォームからお気軽にご連絡ください。
無料相談実施中です。
「生命保険」に関する記事は下記のURLから一覧を確認することができます。
https://usmoneylab.com/category/lifeinsurance/
コメント